Kredyt frankowy kredytowi frankowemu nierówny. Jedne zobowiązania we frankach można odfrankowić, inne unieważnić. Na czym polega to całe zamieszanie? Na różnicach w kredytach, które postaramy się wyjaśnić w jak najprostszych słowach.
Kredyt walutowy
Kwota kredytu, jego wypłata i raty w jednej walucie
Zacznijmy od kredytu walutowego, który możesz wziąć w określonej walucie i w tej samej go spłacać. Na przykład bierzesz w CHF, otrzymujesz go w CHF i płacisz w CHF. Dzisiaj na taki kredyt mogą sobie zwykle pozwolić osoby, które zarabiają we frankach szwajcarskich. Jego plusy to niższe oprocentowanie niż kredyt złotówkowy. A to, co najważniejsze – skoro zarabiasz w tej samej walucie i w tej samej go spłacasz, wahania jej kursu nie mają znaczenia. Tutaj więc nie masz o co walczyć z bankiem. Ciebie problemy tysięcy frankowiczów nie dotyczą. I całe szczęście!
Kredyt indeksowany
Kwota kredytu i jego wypłata w złotówkach, spłata we frankach
To kredyt bardziej w złotówkach niż we frankach. Ale tylko w teorii. Dlaczego? Kwota kredytu wyrażona jest w złotówkach, jego wypłata również następuje w naszej walucie. Jedynie spłacasz go we frankach, aby mieć niższe oprocentowanie. Oczywiście po drastycznym skoku kursu CHF cała sytuacja się zmienia, a kredyt taki przestaje się całkowicie opłacać. Każda rata jest bowiem wyliczana według obecnego kursu franka, który rośnie od dłuższego czasu.
Wskutek tego kwota zadłużenia w banku przestaje w jakikolwiek sposób przystawać do wartości kredytu (czyli wartości Twojego mieszkania). Po skoku kursu płacisz nawet dwukrotnie wyższe raty niż przedtem. Kto wie? Może dawno byś już przestał płacić kredyt, gdybyś tylko go spłacał w złotówkach? A tak to końca nie widać!
Taki kredyt można odfrankowić, a więc uznać, że powinien być spłacany w złotówkach. Wtedy masz szansę odzyskać nadpłacone raty, a kolejne płacić znacznie niższe, już w naszej walucie. Możesz także wnieść o unieważnienie takiego kredytu. Co to oznacza? Odzyskasz pieniądze, które wpłaciłeś bankowi, a Ty mu oddasz to, co Ci wypłacił, abyś mógł kupić mieszkanie. Oczywiście tu należy uwzględnić kwestię przedawnienia roszczeń. Ale to już temat na inny tekst.
Kredyt denominowany
Kwota kredytu we frankach, wypłata w złotówkach, spłata we frankach
Można powiedzieć, że ten kredyt wydaje się bardziej „frankowy”, bowiem zarówno kwota zadłużenia, jak i spłata kredytu wyrażona jest we frankach. Jedynie jego wypłata następuje w złotówkach, w końcu mieszkanie kupujesz w Polsce, więc to całkiem logicznie.
Jednakże ta swoista kredytowa hybryda sprawia, że nie do końca już wiadomo, ile dokładnie otrzymujesz od banku w dniu wypłaty kredytu ani ile będziesz musiał mu zwrócić, spłacając raty. Wszystko zależy bowiem od kursu CHF, który jest przecież zmienny. Mamy tu za dużo niepewności, dlatego po wykreśleniu z umowy zapisów na temat przewalutowań ta przestaje mieć sens. Dlatego też można ją całkowicie unieważnić, uznać, że kredytu nie było.
