Wziąłeś kredyt hipoteczny w dobrych czasach, lecz sytuacja uległa zmianie. Straciłeś pracę, zmieniło się oprocentowanie kredytu, spadły na Ciebie niespodziewane wydatki? A może rata Twojego zobowiązania finansowego gwałtownie skoczyła, bo zaciągnąłeś go w szwajcarskich frankach? Jeśli tak, ten tekst powstał właśnie dla Ciebie!
Poznaj możliwości
Słuchanie dobrych rad typu: „pożyczaj na tyle, na ile Cię stać” miało sens te X lat temu. Tak, bo wtedy przecież było Cię stać. Potem sytuacja niespodziewanie się zmieniła. Tym razem zaś męczy Cię oklepane: „a nie mówiłem”.
Nic nie da ani słuchanie takich mądrości, ani tym bardziej siedzenie z założonymi rękoma. Mleko się rozlało. Chciałeś najlepiej. To nie Twoja wina, że tak się w życiu potoczyło, że znalazłeś się w sytuacji, której byś sobie nie wyobraził nawet w najczarniejszych snach. Masz kilka możliwości, by poradzić sobie z tym problemem. Oto one:
1. Wakacje kredytowe
Możesz poprosić bank o obniżenie rat kredytowych albo ich zawieszenie. Niestety nie ma nic za darmo. Musisz opłacić aneks do umowy, a chwilowe zawieszenie oznacza w praktyce większe raty po odwieszeniu. Niestety bank musi swoje zarobić, to nie instytucja charytatywna. Zatem tylko jeśli masz pewność, że Twoja sytuacja jest naprawdę chwilowa, ta opcja wydaje się rozsądna.
2. Obniżenie marży
Umów się na rozmowę w banku i spróbuj wynegocjować obniżenie raty kredytowej. Jeśli brałeś kredyt, gdy marża była niższa, masz argument, by ją obniżono. Zawsze to jakaś oszczędność. Pamiętaj, że kredytodawca może okazać dobrą wolę tylko wtedy, jeśli dotychczas opłacałeś raty terminowo i trwało to co najmniej kilka lat. Bank musi wiedzieć, że jesteś solidną „firmą”, a Twoje kłopoty finansowe są jedynie przejściowe. Oczywiście będzie Ci łatwiej, jeśli poza kredytem hipotecznym korzystasz równocześnie z innych usług / produktów bankowych.
3. Wydłużenie czasu spłaty
Masz już umówione spotkanie z kredytodawcą? Jeśli opcja z marżą nie przejdzie, poproś o wydłużenie okresu kredytowania. Ustalcie nowy harmonogram spłat, dzięki temu Twoja miesięczna rata się obniży. Niestety finalnie więcej oddasz do banku. Coś za coś.
4. Odfrankowienie lub unieważnienie kredytu
A może jesteś frankowiczem i Twoje raty od wielu lat są wyższe, niż zakładałeś, przez co straciłeś płynność finansową?
Po orzeczeniu TSUE z października 2019 roku i wypowiedzi innych instytucji, w tym UOKiK i RPO, mamy pewność, że banki udzielające kredytów frankowych stosowały klauzule abuzywne. To sprawia, że umowy zawarte z nimi nie powinny wcale obowiązywać!
Można np. odfrankowić taką umowę. Oznacza to, że odzyskasz nadpłacone raty, a Twój kredyt zostanie przewalutowany na polskie złotówki. Unieważnienie umowy zaś doprowadzi do oddaniu bankowi pożyczonej kwoty, ten zaś zwróci Ci wszystkie wpłacone przez Ciebie pieniądze.
